Деньги, как известно, являются кровью современного мира, они необходимы для достойной жизни. У каждого из нас случаются ситуации, когда деньги срочно требуются, а взять их, как назло, неоткуда. Что интересно, у многих складывается обратная ситуация – деньги есть и хочется их преумножить, а как сделать это с максимальной выгодой, неведомо. С целью исправить эту ситуацию примерно 10 лет назад на мировом финансовом рынке появился новый механизм – равноправное кредитование, оно же кредит P2P или микрокредит.
Но прежде исследуем классические способы пассивного умножения своих накоплений. Наиболее надежным способом увеличения капитала с вложениями считается банковская система – положил деньги на накопительный счет, банк занимается их оборотом, а вкладчику проценты каждый года капают. Внешне все безопасно и вклады вроде как находятся под гарантированной защитой – если банк вдруг окажется банкротом, то дензнаки (правда, не более 700000 рублей) вернет вкладчикам государство по страховке. Так-то оно так, но что же прибыль за свои кровные?
Возьмем, к примеру, самый популярный в России коммерческий банк – Сбербанк. Рублевые вклады в нем принесут владельцам денежных сумм не более 9,2% годовых, а по долларовым вложениям – лишь 3,35% за год. Какой-то не впечатляющий расклад, верно? Если учесть ежегодную инфляцию рубля, примерно равную 4-5%, то реальная годовая прибыль по вкладам составит не более 5,2% – совсем не вариант для наращивания капитала. Разве что уберечь накопления от инфляции получится, но извлечь приличный доход – это вряд ли, очень уж серьезные суммы вкладывать для этого нужно.
И потом банки, принимающие накопительные вклады от населения, извлекают куда большую прибыль из карманов вкладчиков, применяя мутные схемы «накладных расходов» – комиссии за сопровождение счета, за оформление вклада, подключают своих партнеров-страховщиков, которые исправно делятся с банками доходом. Получается, что на шее каждого и любого вкладчика сидят… этакие паразиты-посредники, неплохо питающиеся за его счет путем предоставления разнородных услуг, большая часть которых вообще не нужна. Как обойтись без посредников, как использовать реальные вложения с максимальной прибылью? В этом вкладчику поможет заем P2P, вернее, участие в финансовых проектах, базирующихся на равноправном кредитовании.
Первое, что приходит на ум при мысли о микрокредитах – лохотрон, очередная модификация «МММ» по принципу хайпа. Нет, ну в самом-то деле – как можно получать 1-2% дохода каждый день, ведь ни один лицензированный банк таких процентов не платит?! А вся фишка не в том, что банк не платит этих процентов, а в том, что он не хочет или не может платить. Банковская система – штука громоздкая, с обширным штатом и кучей дорогостоящих материальных ценностей, с могучей бюрократией и неслабыми обязательствами перед акционерами.
Механизм займов peer-to-peer или равноправного кредитования работает куда менее громоздко, чем в любом банке. Есть заемщики, есть кредиторы и есть лишь один посредник, обеспечивающий заемщиков и кредиторов инструментом для совершения сделок – онлайн-платформой кредитования и функционалом, позволяющим отслеживать платежеспособность потенциальных заемщиков. Микрокредиты P2P представляют собой необеспеченные займы, предоставляемые реальными людьми реальным людям, без подключения к сделке какого-либо залогового имущества. Кредиторы (в некотором роде – вкладчики) участвуют в обратных аукционах, постоянно действующих на веб-ресурсах посреднических организаций, где заемщики стараются получить кредит с минимальной процентной ставкой.
Посредники, отвечающие в первую очередь за работу интернет-ресурса и предоставление как можно более точных сведений о личностях заемщиков, зарабатывают путем взимания определенного размера платы с участников, либо берут небольшой процент от суммы сделок. Поскольку большая часть услуг, предоставляемых ресурсом по равноправному кредитованию, оказывается в автоматическом режиме, то посреднические компании несут минимальные накладные расходы, что позволяет им свести к минимуму процентную ставку за обслуживание клиентов. Поэтому кредиторы могут извлечь максимальный доход из участия в микрокредитах P2P. Хотя, почему это должны быть именно микрокредиты – старейший британский интернет-ресурс со звучным, но дурацким для русскоязычных землян названием ZOPA (аббревиатура от Zone of Possible Agreement) кредитует персональных клиентов с хорошей кредитной историей на вполне солидные суммы.
Главное отличие равноправного кредитования от любых привычных форм финансового займа (банковские кредиты, ссуды от юридических компаний и т.п.) – заемщик и кредитор не связаны обоюдно подписанным договором с посредником-владельцем интернет-ресурса, их возможности и обязательства жестко определены.
Основных способов заработать на предоставлении займов у кредиторов-вкладчиков два – самостоятельный выбор кандидатуры заемщика среди лиц, зарегистрированных на сайте посредника или выбирать будет система. В первом случае высок риск потерять деньги, но и прибыль будет максимальной, если заемщик не окажется мошенником. Второй случай более безопасен, хоть и вдвое менее прибылен – посредник выбирает заемщика с максимально безопасной кредитной историей, при этом забирает себе 50% прибыли по ставке, установленной кредитором. Но в ситуации, если подобранный системой заемщик вдруг оказывается неплательщиком, то кредитор получит свои деньги обратно в полном объеме со счета посредника. Чтобы сократить риски по предоставлению прямых займов (без прямого участия посредника), кредитору стоит выдавать небольшие суммы многим заемщикам – в этом варианте потери по нескольким сделкам будут с лихвой компенсированы прибылью на остальных операциях.
Каждая и любая площадка, обеспечивающая систему займов P2P, имеет партнерские договоренности с коллекторскими агентствами, «выбивающими» (не в прямом смысле, больше измором) долги из неплательщиков. Кстати, частично компенсировать потери денег на таком горе-заемщике можно путем продажи его долгового обязательства – кредитного сертификата – на аукционе, действующем внутри каждого ресурса по равноправному кредитованию.
Для участия в быстрых займах пользователь должен предоставить подлинные данные о своей персоне – для регистрации использовать аккаунт в одной из соцсетей, сообщить свое местонахождение, контактный номер сотовой связи и прислать скан паспорта с пропиской. Малейшие признаки мошенничества – и в займе откажет сама система, даже не допустит к участию в аукционе.
Лицензирование финансовых организаций, предоставляющих функционал для заемщиков и кредиторов, в России не производится – нет подходящей законодательной базы. Но в Великобритании, США и Австралии равноправное финансирование лицензируется, поэтому лучший гарант качества для того или иного посреднического ресурса P2P – наличие действующей лицензии в одной из этих странах.
