Электронные деньги – почти легальны


Кровью современного мира с незапамятных времен являются деньги, потоки которых ежедневно курсируют между различными «уолл-стритами» континентов и стран, движимые финансовыми магнатами и государствами с одной целью – извлечение прибыли. Роль средств расчета по торговым сделкам когда-то выполняли ракушки каури и каменные кольца, золотые и серебряные монеты, дошедшие до нашего времени бумажные банкноты. В начале 90-х годов, на фоне возрастающей популярности международной сети интернет, появились новые дензнаки – электронные деньги, особенностью которых стала их полная виртуальность и независимость от какого-либо правительства.

Деньги электронные

Так что же это такое – электронные деньги? «Отцом» электронных дензнаков является Дэвид Ли Чаум, доктор наук и преподаватель Калифорнийского Университета в Беркли в начале 80-х. Сфера интересов Дэвида – математика, криптография и компьютерные технологии, именно он разработал базовую основу всех современных платежных систем, заключающуюся в «слепой подписи» к платежу. Методика «слепой подписи» обеспечивает полную защиту электронным дензнакам во время их перемещения от отправителя к получателю, каждый из которых владеет лишь половиной данных, необходимых для завершения операции-трансфера, т.е. обернуть ситуацию в свою пользу, обманув при этом другую, участвующую в сделке сторону, ни один из ее участников не может. При этом оператор-посредник, посредством программного обеспечения и серверов которого осуществляется отправка-получение электронных денег, данными «слепой подписи» не владеет вообще – он лишь взимает некий процент за сопровождение платежа, многократно более низкий, чем любая другая система денежных переводов, связанная с банками.

Дэвид Чаум - создатель электронных денег

Разработав принцип «слепой подписи» Дэвид Чаум пошел дальше – он создал первую систему электронных платежей, производимых исключительно в сети интернет, назвав ее DigiCash. На разработку системы ушло четыре года, с 1990 по 1994-й, целью ее создания был уход от двойной переплаты, т.е. оплаты банковского участия в производстве платежей между двумя сторонами. Ввиду слабой популярности в то время интернет-магазинов и интернет-платежей вообще, DigiCash оказалась малоприбыльным проектом и в 1999 году была свернута. Но новые возможности, порожденные ею, получили свое развитие со временем…

Чем же являются и чем не являются электронные деньги? Если вы считаете «электронные деньги» синонимом «безналичных денег» — вы ошибаетесь, у них нет ничего общего. Следует различать банковские дензнаки и электронные дензнаки, эмитентом которых в первом случае выступает некий банк, а во втором – частная компания, никак не связанная с каким-либо государством. Вас это удивляет – как вообще частная контора может выпускать денежные средства? Дело в том, что денежные знаки, используемые при расчетах на земном шаре, подразделяются на фиатные и нефиатные. Фиатные деньги всячески поддерживаются определенным государством, а нефиатные дензнаки относятся к частным эмитентам, т.е. выпускаются и поддерживаются некой частной компанией.

Фиатные денежные средства, согласно распространенному заблуждению, поддерживаются некими драгоценными запасами страны, их выпускающей – в действительности большинство современных государств не производит обмен выпускаемых их монетным двором на драгмет, фактическая стоимость денежных средств определяется ростом или спадом в экономике государства, говоря проще – интенсивностью торговли на внешних рынках. Кроме того, ценность той или иной фиатной валюты зависит от интенсивности обмена на нее другой валюты, т.е. разница между спросом и предложениями – чем больше она востребована, тем ценнее и наоборот. Таким образом, фиатная денежная единица является товаром. Государство-эмитент фиатных дензнаков всячески поддерживает и стимулирует их хождение внутри страны и, в некоторых случаях, за ее пределами (к примеру, США).

Нефиатные электронные деньги

Нефиатные деньги, к которым можно смело отнести вебмани, яндекс-деньги, рбк-мани, и т.д., эмитируются частными компаниями и не поддерживаются государственной системой. Такие денежные средства являются товаром сами по себе, их ценность зависит от популярности среди участников конкретной системы. Практически все компании, запускающие электронные деньги в ход, заверяют пользователей о внесении некоторой сумму вклада в некий банк, должной поддерживать обеспечивать их номинал – в действительности эту информацию проверить практически невозможно.

Крупнейшие системы электронных денег, подталкиваемые государством к этому решению, стремятся ввести персонификацию их владельцев, т.е. настаивают на предоставлении личных данных, как-то подтвержденного документально адреса местожительства, ФИО и возраста. Взамен они предлагают больший размер суммы, допустимой к хранению на электронном кошельке, а так же ряд других льгот.

Поскольку общий объем операций, связанных с электронными деньгами, составляет несколько миллиардов долларов за год на текущее время и продолжает расти, государственные органы не могут более игнорировать их – участники систем электронных дензнаков не платят налогов, что для государства неприемлемо. Однако полноценное отношение государств к электронным денежным средствам по сей день неопределенно – большинство стран мира предпочитают игнорировать их существование, некоторые напротив, допускают участие в банковских операциях, но подвергают внезапным стресс-проверкам (к примеру, Украина) с целью изъятия некой суммы в пользу государства.

Электронные деньги, если не обращать внимание на их фирменное название, бывают двух типов – платежные сертификаты (card-based) и сетевые дензнаки (network-based). Первый тип предназначен для пользователей определенных интернет-ресурсов, с их помощью можно приобрести бонусы (вроде значков «ok» в одноклассниках) и повысить свою популярность среди пользовательской аудитории, или товары, но только в рамках одного интернет-магазина, эмитирующего данные сертификаты. Сетевые электронные деньги имеют определенный номинал и обычно привязаны к некой реальной валюте, носят созвучное с ней название. Содержащие информацию о них электронные чеки зашифрованы и снабжены «слепой подписью», во время расчетов установленное количество электронных платежных единиц переводится с одного счета на другой, причем для зачисления на счет получателя требуется, чтобы отправитель списал их со своего счета (электронного кошелька) лично – автоматическое списание при помощи неких программных средств не допускается.

Теперь поговорим о достоинствах и недостатках электронных дензнаков. Их преимущества:

— переводы электронных денежных единиц внутри системы, их эмитирующей, производятся с низкой комиссией;

— любой интернет-пользователь может завести себе электронный кошелек, никаких документов, заявлений и подписей для его оформления не требуется, т.е. обзавестись и пользоваться электронным кошельком можно на условиях полной анонимности;

— перевод денежных единиц происходит мгновенно, вне зависимости от расстояний, времени суток, выходных или праздничных дней. Правда, для его осуществления потребуется специальная программа, предоставляемая системой электронных денег бесплатно, а также ПК или смартфон, имеющие доступ в интернет;

— подделать электронные деньги практически невозможно, они защищены электронно и криптографически;

— при сопровождении платежей полностью отсутствует человеческий фактор, эту задачу выполняет программный комплекс системы в автоматическом режиме;

— они не изнашиваются со временем, как бумажные или металлические деньги;

— для хранения электронных денег не требуется вместительное хранилище с надежными охранниками, их не нужно пересчитывать, перевозить и упаковывать.

Недостатки электронных денег связаны в основном с инструментами для их хранения и осуществления операций:

— не имея доступа к таким инструментам и сети интернет пользователь не может списывать суммы со своего электронного кошелька;

— передать из рук в руки электронные деньги невозможно – только с использованием внутрисистемного программного комплекса;

— в случае физического уничтожения программы-носителя электронных дензнаков, владелец не сможет их восстановить;

— электронные деньги можно похитить, если обойти внутри системную защиту или завладеть идентификационной информацией пользователя (паролем, ключом к программе-терминалу).

Причины, по которым банковские учреждения с опаской относятся к обороту электронных денег:

— банки не могут самостоятельно развивать такие системы, поскольку для этого требуются высокотехнологичное оборудование и сложное программное обеспечение, вкладываться в которое одному банку невыгодно, а договориться с группой банков невозможно из-за обоюдного недоверия в отношении разделения расходов и прибыли;

— в традиционном штате банковских служащих отсутствуют специалисты высокого уровня, способные создать и поддерживать систему электронных денег.

Фиатные электронные деньги

Кстати, одна из старейших систем электронных денег – PayPal – действующая по сей день, изменила несколько лет назад статус своих денежных единиц с нефиатных на фиатные, получив лицензию финансовой организации, осуществляющей денежные переводы. Став полноценным финансовым учреждением, компания PayPal получила свободный доступ к банковской на территории США, Евросоюза, Австралии и России, но расчеты внутри системы утратили анонимность и возрос процент, взимаемый системой с каждого платежа (он составляет сегодня от 1,7 до 5% от суммы и снимается только с получателя суммы).

Несмотря на ежегодный оборот в несколько миллиардов долларов внутри всех существующих систем электронных денег, данная сумма в масштабах мировой экономики довольно мизерна, поэтому особого интереса государственные налоговые службы и банковские учреждения к электронным деньгам не проявляют.

Насколько изменится ситуация вокруг электронных денег – посмотрим через пару лет, а пока я рекомендую их пользователям обеспечить надежную защиту своего кошелька с помощью лицензированных антивируса и фаерволла. И если есть возможность задать подтверждение операции списания дензнаков через сотовую связь посредством смс – сделайте это, меньше шансов будет у трояна-вируса увести вашу электронную наличность.

  • Чем больше популярности обретают электронные деньги, тем пристальней к ним внимание со стороны правоохранительных структур. Ярким примером этого может служить арест создателя ЭПС Liberty Reserve и скандал с блокировкой счетов WebMoney в Украине

  • Непонятно, почему электронные деньги нельзя считать безналичными, они ими становятся, как только поступают в банк на счет клиента и, конечно, государство интересуют эти суммы, ведь с них можно получать налоги. Помнится, когда прикрепляла карту к WebMoney, читала, что не нужно сообщать в банке, откуда будут поступать переводы.

  • http://menaskop.ru

    «Если вы считаете «электронные деньги» синонимом «безналичных денег» – вы ошибаетесь, у них нет ничего общего». Вот я, например, с Вами согласен. Но в РФ, в частности, законодатель определил понятие электронных денег через родовую категорию безналичных платежей.

  • Мне кажется, что в скором времени правительства некоторых стран обратят внимание на электронные деньги и изобретут способ обложить их налогами.